什么是影子银行

影子银行从广义上讲分为两种：第一种，不在银行监管范围之内，却做着银行的事情，给企业放贷款。主要是一些金融机构，比如信托公司，保险公司，资产管理公司等；第二种，就是一些商业银行不安守本分，通过一些非银行机构，做一些不在银行信贷业务范围内的事情，也就是银行的影子信贷。

那为什么会有影子银行呢？是因为市场有需求，有一些企业（产能过剩公司、房地产开发商、PPP项目等）通过正规渠道贷不到款，融不到资金，只能通过影子银行来获取。商业银行的影子信贷和银行本身信贷业务的区别在于：影子银行的信贷不用记录在银行的资产负债表里面。

那么影子银行究竟是怎么样一个流程呢

我是A银行，我有一个朋友刘二炮，他开了一家房地产公司，最近债务缠身，急需一笔资金，想向A银行贷款，但是各方面不符合放款条件，加上最近监管较严，正规渠道无法放款。这时候影子银行就开始发挥作用了，A银行找到一家信托公司，通过商议让信托公司搞了一个以刘二炮公司资产为标的信托产品，然后我用银行的钱去购买这个信托产品，这笔钱记账的时候就记录成应收款项投资，属于银行自有资金的投资范畴，和贷款什么的没有一点毛关系。实际上这笔钱就是包装了一下贷款给刘二炮了，这就是商业银行的影子信贷业务。

我是A银行，我给刘二炮介绍一个信托公司，然后把刘二炮公司的资产、项目等打包成一个信托产品，然后这个信托产品通过我A银行对外销售，就这样刘二炮拿到了钱，等到期后刘二炮把钱还给银行，最后信托公司、银行和投资者把刘二炮还的钱分掉。就这样，这家信托公司就成了影子银行。

那么影子银行对我们普通大众有什么影响呢？如果你作为投资者买了这种通过层层包装的信托产品，那么你可能就为某家不靠谱的公司投资了。对于企业借款人来说，融资成本变高了，这种层层包装的产品每一层都要收取一定费用。当然影子银行的不透明和难监管也无形中增加了金融风险。